Lijkt je pensioenleeftijd nog veraf? Dat is normaal. En precies daarom moet je er nu al aan denken. Als je op jonge leeftijd begint te sparen, krijgt je kapitaal de tijd om te groeien. Je profiteert ook meteen van fiscale voordelen én je zal de kloof tussen je huidige levensstandaard en je toekomstige pensioen makkelijker kunnen overbruggen. Wachten? Dat betekent dat je méér moet sparen ... en er toch minder aan overhoudt.
Waarom is het een wereld van verschil als je op jonge leeftijd al start met pensioensparen?
- Omdat je wettelijk pensioen waarschijnlijk niet zal volstaan.
In België bedraagt het wettelijk pensioen gemiddeld 60 à 65% van je laatste loon. In de meeste gevallen volstaat dat niet om je levensstandaard te behouden na je pensioen. Het verschil tussen wat je krijgt bij je pensionering en wat je echt nodig zal hebben, wordt de 'pension gap' genoemd. Hoe meer je inkomsten stijgen tijdens je loopbaan hoe groter dat verschil doorgaans wordt.
- Omdat de gap makkelijker te vullen is als je jong begint.
De tijd speelt in je voordeel. Wie op de leeftijd van 25 begint te sparen in plaats van op 45 jaar, kan 20 jaar extra sparen, zelfs met kleine bedragen.
Bovendien staat je geld niet stil: je stortingen leveren interesten op die op hun beurt ook interesten genereren. Dat is het sneeuwbaleffect van de samengestelde interest: een kleine inspanning vandaag kan een groter kapitaal opleveren dan een grotere inspanning die pas later wordt opgestart. - Omdat de staat jou een deel van wat je spaart terugbetaalt ... elk jaar.
En niet over 30 of 40 jaar: je kan er nu al van profiteren. Pensioensparen biedt een van de aantrekkelijkste fiscale voordelen in België: elk jaar krijg je 25% of 30% van je stortingen terug via je belastingaangifte. Het zou dus zonde zijn om er geen gebruik van te maken.
In werkelijkheid verhoogt dit fiscale voordeel het reële rendement van je spaargeld, aangezien de staat je elk jaar een deel van jouw bijdrage terugbetaalt. Het resultaat? Je wint dubbel: zowel dankzij het financiële rendement als dankzij het fiscale voordeel. - Omdat het een flexibele formule is.
Jij bepaalt het bedrag dat je elk jaar wil storten, binnen de geldende fiscale grenzen. Dat bedrag kan evolueren en worden aangepast aan je inkomsten of je persoonlijke situatie. Het belangrijkste is dat je een realistisch en comfortabel spaarniveau kiest, zonder dat je je budget onder druk zet.
Hou er wel rekening mee dat je kapitaal in principe geblokkeerd blijft tot de wettelijke pensioenleeftijd. Een vervroegde opneming is mogelijk, maar wordt zwaar belast (tot 33%).
Op welk fiscaal voordeel heb ik precies recht?
Je kan elk jaar kiezen uit twee plafonds:
| Jaarlijks plafond | Fiscaal voordeel | Maximumbedrag van de belastingvermindering | Belastingvermindering na 30 jaar |
|---|---|---|---|
| 1e plafond: 1 050 euro | 30% | 315 euro | 9 450 euro |
| 2e plafond: 1 350 euro | 25% | 337,5 euro | 10 125 euro |
Let wel:
- Als je het fiscale plafond van 1 050 euro overschrijdt, moet je deze keuze elk jaar expliciet bevestigen.
- Een storting tussen 1 050,01 euro en 1 259 euro is fiscaal minder interessant dan 1 050 euro.
- Als je het eerste plafond overschrijdt, is het beter om minstens 1 260 euro te bereiken.
En als je je pensioen nog meer wil optimaliseren?
Goed nieuws: pensioensparen kan worden gecombineerd met langetermijnsparen.
- Ja, het is cumuleerbaar.
- Ja, het zorgt voor nog meer belastingvoordeel.
- Ja, het is in het bijzonder interessant als je op jonge leeftijd begint.
Lees er meer over in ons blogartikel Optimaliseer je fiscaal voordeel langetermijnsparen in Vlaanderen, Brussel en Wallonië
Wanneer is pensioensparen niet interessant?
Het is minder relevant als:
- je geen belastingen betaalt (te lage of onregelmatige inkomsten)
- je jaarlijks inkomen lager is dan 12 600 euro/jaar
In alle andere gevallen? Dat je niet jonger bent begonnen, is vaak het enige waar je spijt van hebt.
